三年前，某位银行高管一句无心之语引发了各界对银行暴利的质疑。“企业利润那么低，银行利润那么高，有时候我们自己都不好意思公布。” 而三年后，曾经令人艳羡的上市银行难以再复制往日的荣耀，中国银行业正站在一个巨大的三岔路口，一边是利率市场化的滚滚浪潮，另一边是互联网金融的崛起，银行机构自身暴露出的过于依赖存贷业务、坏账上升等问题也拖慢了各家银行前进的脚步。
利率市场化不止是阵痛
与初来乍到就声势浩大的搅局者—互联网金融相比，利率市场化是国内商业银行难以逃脱的命运之枷。
自1996年以来，我国利率市场化改革不断推进，货币市场、债券市场利率、境内外币存贷款利率、人民币贷款利率都已实现了市场化，如今，只剩下存款利率放开这惊险一跃。
这对于长期依靠利差收入过日子的商业银行来说并不是个好消息。据了解，央行上次采取降息+放开存款浮动上限的策略还是在2012年6月，在接下来的两年时间里，商业银行利用利率政策空窗期进行了一轮资产重定价，息差已经看到回升的趋势。
然而，此次央行的重拳调整，又会再次让银行陷入压力。首先是揽储成本的上涨。在央行发布重磅消息后，为保证存款迅速加息，宁波银行、南京银行和苏州银行等多家商业银行当晚就将存款利率上浮到顶。近日，甚至连国有银行也开始有条件地将存款利率上浮20%。
与此同时，贷款利率的降低又将银行净息差进一步压缩。来自中金的分析报告称，此次降息后，银行净息差下降约20bps，盈利下降约10个百分点。这次降息后明年银行盈利预计零增长或小幅负增长。
另一个对银行至关重要的重大制度—《存款保险条例（征求意见稿）》的发布，也会对中小银行利润形成影响。有分析称，存款保险的保费收取将结合银行的风险率而制定。这意味着今后在相同的市场环境下，中小银行将承受着比大型银行更加重的保险费率压力。“今后存款保险费的上缴，将会在短期内加大银行的资金压力，这也就势必影响到银行对风险控制和利率上浮程度上的考虑。”
零售业务成转型重点
面对互联网金融的步步蚕食以及势不可挡的利率市场化改革浪潮，国内商业银行依靠存贷业务吃利差，“躺着赚钱的日子”已经到头了。
对于未来的出路，业内普遍认同将零售业务作为突破的重点。原招商银行行长，现任中国企业家俱乐部执行理事长、永隆银行董事长马蔚华表示，在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上。
社区银行业因此成为零售业务转型的重要战场。如今各大银行都积极尝试，民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、光大银行等多家银行的社区银行业务已经初见成效。以国内最早践行社区银行的民生银行为例，它提出了“三年1万家”的规划目标。
另外，为了反击互联网金融，突破网点及地域的限制，国内银行业掀起了一股直销银行“热潮”。截至目前，民生银行、平安银行、北京银行、浙商银行、江苏银行、包商银行、工商银行等已涉水直销银行业务，争相实现银行业务的“互联网化”。
中国银行业协会专职副会长杨再平认为，如今银行业的客户已经发生深刻的变化，如今中国老百姓的钱袋子“鼓”了，高净值人群也显著增加，同时创业群体也不断增长，“80后”、“90后”这批社会主力军是伴随互联网成长起来的，他们的日常生活与互联网紧密联系在一起，许多银行业务也是通过网络平台实现，所以物理网络数量多这一优势对于传统银行来说正在被改变。银行通过互联网完成业务，可节约1/10至1/16的时间。同时，互联网的大数据能为银行提供准确的客户信息，有利于银行将最恰当的产品推荐给最适合的客户。
正如狄更斯所说，这是最好的时代，这是最坏的时代。对于商业银行来说，更大的考验在于能够在纷繁复杂的局势中寻求突破之路，
利率市场化不止是阵痛
与初来乍到就声势浩大的搅局者—互联网金融相比，利率市场化是国内商业银行难以逃脱的命运之枷。
自1996年以来，我国利率市场化改革不断推进，货币市场、债券市场利率、境内外币存贷款利率、人民币贷款利率都已实现了市场化，如今，只剩下存款利率放开这惊险一跃。
这对于长期依靠利差收入过日子的商业银行来说并不是个好消息。据了解，央行上次采取降息+放开存款浮动上限的策略还是在2012年6月，在接下来的两年时间里，商业银行利用利率政策空窗期进行了一轮资产重定价，息差已经看到回升的趋势。
然而，此次央行的重拳调整，又会再次让银行陷入压力。首先是揽储成本的上涨。在央行发布重磅消息后，为保证存款迅速加息，宁波银行、南京银行和苏州银行等多家商业银行当晚就将存款利率上浮到顶。近日，甚至连国有银行也开始有条件地将存款利率上浮20%。
与此同时，贷款利率的降低又将银行净息差进一步压缩。来自中金的分析报告称，此次降息后，银行净息差下降约20bps，盈利下降约10个百分点。这次降息后明年银行盈利预计零增长或小幅负增长。
另一个对银行至关重要的重大制度—《存款保险条例（征求意见稿）》的发布，也会对中小银行利润形成影响。有分析称，存款保险的保费收取将结合银行的风险率而制定。这意味着今后在相同的市场环境下，中小银行将承受着比大型银行更加重的保险费率压力。“今后存款保险费的上缴，将会在短期内加大银行的资金压力，这也就势必影响到银行对风险控制和利率上浮程度上的考虑。”
零售业务成转型重点
面对互联网金融的步步蚕食以及势不可挡的利率市场化改革浪潮，国内商业银行依靠存贷业务吃利差，“躺着赚钱的日子”已经到头了。
对于未来的出路，业内普遍认同将零售业务作为突破的重点。原招商银行行长，现任中国企业家俱乐部执行理事长、永隆银行董事长马蔚华表示，在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上。
社区银行业因此成为零售业务转型的重要战场。如今各大银行都积极尝试，民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、光大银行等多家银行的社区银行业务已经初见成效。以国内最早践行社区银行的民生银行为例，它提出了“三年1万家”的规划目标。
另外，为了反击互联网金融，突破网点及地域的限制，国内银行业掀起了一股直销银行“热潮”。截至目前，民生银行、平安银行、北京银行、浙商银行、江苏银行、包商银行、工商银行等已涉水直销银行业务，争相实现银行业务的“互联网化”。
中国银行业协会专职副会长杨再平认为，如今银行业的客户已经发生深刻的变化，如今中国老百姓的钱袋子“鼓”了，高净值人群也显著增加，同时创业群体也不断增长，“80后”、“90后”这批社会主力军是伴随互联网成长起来的，他们的日常生活与互联网紧密联系在一起，许多银行业务也是通过网络平台实现，所以物理网络数量多这一优势对于传统银行来说正在被改变。银行通过互联网完成业务，可节约1/10至1/16的时间。同时，互联网的大数据能为银行提供准确的客户信息，有利于银行将最恰当的产品推荐给最适合的客户。
正如狄更斯所说，这是最好的时代，这是最坏的时代。对于商业银行来说，更大的考验在于能够在纷繁复杂的局势中寻求突破之路，
